正文 當代物權法百科全書小辭典初稿2... 文 / 絲園

    當代物權法百科全書小辭典初稿286-1

    私人合法的儲蓄增益所有權

    一、基本概念

    私人合法的儲蓄增益所有權，亦稱私人合法的儲蓄可增益所有權，是私人有產者最基本的財產權之一，按照「存款自願、取款自由、支付利息、責任自負」的原則和相關的專業法律行使有限的財產所有權。此項專項規定，也是私有財產的保護與限制的重點對像之一。

    私人增益所有權，亦稱私人可增益可收益所有權，指私人合法財產通過一定合法的經濟槓桿、運作途徑來保值增益，實現自己的財產利用權擴大化和邊際收益理念化而形成的私人財產積極增益所有權。私人合法的儲蓄、合法的金融投資、合法的企業投資、合法的繼承或繼受等等項目，均能產生私人增益所有權。除此之外，在其他領域或者在其他物權關係圈子中的私人可增益可收益所有權，也是廣義上的私人可增益可收益所有權。其中，私人合法的儲蓄增益所有權是最突出的私人增益所有權之一，儲蓄具有投資風險較小、利息收益穩定和與儲蓄機構共同享用資金流動性並可雙盈的諸多特點，備受廣大儲戶青睞。

    私人合法的儲蓄增益所有權之財產信託所有權結構，就是「私人出資人所有權+儲蓄銀行信託保管佔有權」。出托人是儲蓄所有權人，受托人是儲蓄銀行或者商業銀行。商業銀行依法依合約取得信託保管佔有權，然後依法加權升級為信託支配權，可以利用所得儲蓄資金用於發放貸款謀利，並向儲蓄所有權人支付儲蓄利息。私人所得儲蓄利息的權利，就是私人增益所有權，包括本位或者本金所有權和和利息所有權，統稱為私人合法的儲蓄增益所有權，一併受法律保護。申言之，這種財產信託所有權是互利共贏的財產信託組合，「儲蓄銀行保管信託佔有權」實際上升格為「儲蓄銀行保管信託所有權」，儲蓄銀行也可以佔有、使用、收益與處分儲蓄權人的資金，但必須是按期或者依約交還儲蓄權人的儲蓄款並依國家法定的利率支付利息給儲蓄權人。

    私人合法的儲蓄收益所有權成立與行使、保護、規範、調整與消滅的前提條件和必要條件，必須是私有財產來源合法、自己支配的方式方法合法和儲蓄所得合法。任何國家的法律只承認合法的私人財產，不承認不合法的私人財產；對於不合法的私人財產，無論是否已經儲蓄，國家公權機關可以依法沒收充實國庫，或者相當的權利人可以依法取得被侵佔的財產、或者用於清償債務。權利人在確認、行使、利用、保護、調整或者消滅私人儲蓄收益所有權時，首先是要界定其有物權與無物權、正物權與負物權、加物權與減物權、大物權與小物權、自物權與他物權、共物權與份物權、零物權與反物權等等。

    「合法」，是法律對於私有財產包括儲蓄的貨幣實質性考驗和根本性要求，是檢驗私人財產有物權與無物權、正物權與負物權、加物權與減物權、大物權與小物權、自物權與他物權、共物權與份物權、零物權與反物權以及自益物權與他益物權的一個重要的法律指標。「合法」，是指私人財產來源合法、使用合法、利用合法、儲蓄合法、投資合法和收益合法。私有財產受到法律保護的前提是這些財產是合法、合理的，非法取得的財產不受法律的保護。譬如，通過非法手段侵佔、貪污、盜竊、挪用、私分國有、集體資產而取得的財產，通過儲蓄、投資等手法洗黑錢或分髒銷髒，法律不但不予以保護，而且還要依法沒收、追繳並追究其法律責任。私人財產合法，標誌著有物權、正當物權、合理物權、積極物權、可行使和可利用物權，是受法律保護的光明正大的可增益物權。否則，就是不合法或者非法的物權，必須運用零物權之「一票否決權」的辦法予以取締。

    私有財產的來源最廣泛，來源關係最為複雜化多樣化，尤其是貨幣來源除了最為複雜化多樣化以外，還有來源最簡便、最紮實、最具私密性與私通性等基本特徵，以及貨幣最容易佔有、轉移、儲蓄、利用、使用、變現、投資、增益、贈與、轉讓等特徵，在各類私有財產中表現為最活潑、最優秀和最具有代表性。眾所周知，私有財產的來源，可以從國有、集體、集合、私人和其他人等所有制中取得，也可以繼承、傳承、受贈予、意外取得等方式取得，勞動所得、投資所得、分配所得、福利所得、救濟所得、瞻養費所得、扶養費所得、經濟補償所得、析產所得、分家所得、離異所得、分家所得、繼承所得、傳承所得、受贈予所得、意外所得等是最常見的財產來源，任何一個渠道出現了漏洞或者差錯，任何一個環節發生了問題，就會導致財產來源不合法。財產來源不合法，主要的類型有貪污所得、受賄所得、盜竊所得、偷竊所得、侵權所得、侵佔所得、多佔所得、截留所得、哄搶所得、私分所得、非份所得、走私所得、偷稅所得、投機所得、販毒所得、詐騙所得、剝削所得、色情所得和非法投資所得、非法經營所得、非法收益所得、非法儲蓄所得、非法受贈所得、非法繼承所得、非法傳承所得、非法意外所得等等，其主要表現形式是損公肥私、損人利己、道德敗壞、腐化墮落、目無法紀、我行我素，個人主義、拜金主義、享樂主義、利己主義佔上風。古今中外任何一部法律，只專門保護合法的財產及其權利，不保護非法的財產及其權利。

    私有財產一切來源不正的，如貪污受賄的、挪用公款的、小金庫的、公款私存的、洗黑錢的、非法集資的、惡意侵佔的、弄虛作假的私人儲蓄等，全部屬於零物權，不屬於私人儲蓄增益所有權之列。可以運用零物權「一票否決權」進行清零處理，剝奪其非法的私人儲蓄增益所有權。情節嚴重的，應當追究刑事責任。

    儲蓄，這裡主要是指日常生活中為貨幣保值增值或者財產安全而作出的存款儲蓄。公民個人合法取得的、暫時不用的貨幣存入銀行、信用社（城鎮商業銀行）、郵政儲蓄等金融信用機構，當存款到期或者客戶隨時兌付時，由以上金融信用機構保證歸還本金和支付利息的一種信用行為。儲蓄，分為定期儲蓄和活期儲蓄以及銀行儲蓄、信用社儲蓄、郵政儲蓄等類型。金融信用機構的信用等級決定了他們的服務質量、行業責任和公信能力，也決定了儲蓄所有權人的儲蓄風險與儲蓄收益。

    貨幣，於物權分類法中屬於動產，且為流動性最活潑的一類動產，一般適用於動產之交付生效的交易規則。不過，儲蓄兼有交付生效和記錄生效的雙重生效機制。儲蓄所有權人將所存貯之貨幣交付儲蓄機構，取得存折或者銀行儲蓄卡後便形成合約關係而生效，雙方之間的權利義務關係就此相應的建立。

    儲蓄所有權，包含儲蓄本金所有權和儲蓄利息所有權，兩者相加可定義為儲蓄增益所有權或者儲蓄可增益所有權，以及直接儲蓄所有權和間接儲蓄所有權。儲蓄增益所有權具有財產保值增值、財產安全儲存或者財產儲備的重要意義，具有普遍性、雙盈性、安保性的特徵。

    直接儲蓄所有權，是本義的儲蓄所有權，是指貨幣所有權人直接將自己的貨幣直接儲蓄在金融機構中直接支配。物權保護方針是所有權中心論。

    間接儲蓄所有權，是引申的儲蓄所有權，即法定孳息所有權，是指債權人將債務人的貨幣儲蓄在金融機構中以便於清償債務後得以支配。物權保護方針是債權中心論。

    二、信託責任

    貨幣財產是人類社會應用最廣泛、支配最靈活、保用最方便、保值最普遍、交易最頻繁、與人們的生產生活最密切、最具凝聚力的一類極為特殊的動產，但財產來源多種多樣千變萬化，需要認真甄別其是否來源合法、支配合法、出資合法、投資合法和儲蓄合法。

    商業銀行擔負著維護金融穩定、反洗錢、反詐騙和協助國家機關反貪污、協助司法機關凍結財產等社會責任，任何時候商業銀行的經濟責任、儲蓄信託責任應讓位於社會責任。

    私人合法儲蓄及其收益所有權可以通過普通物權法和擔保物權法來保護與行使，但非法儲蓄及其收益所有權不受法律和商業銀行的保護。私人非法儲蓄及其收益不受法律和商業銀行的保護時，商業銀行有權拒絕歸還該儲蓄款和利息，甚至於採取經濟制裁的手段予以處理，如違約的經濟損失賠償責任可由私人非法儲蓄者承擔等等。與此同時，私人非法儲蓄者的財產所有權可以凍結，雙方之間的信託關係以及法鎖關係、物權關係和法律關係可以解除，商業銀行有權單方面解除並受法律保護。

    私人合法的儲蓄及其投資、收益所有權，主要由普通物權法、擔保物權法或者民商法來規範與調整，信託式物權是其主要形式。其中私人儲蓄增益所有權、委託投資所有權性質上完全是以出托形式來行使金融資產所有權，證券投資所有權、中介投資所有權性質上基本是以出托形式來行使金融資產所有權，其他投資所有權也有不同程度的信託所有權成分。出托人是私人儲蓄、投資的所有者，受托人是金融機構、投資中介機構。

    此項信託物權結構不同於國家財產信託所有權結構。國家財產信託所有權的主要結構是「國家出資人所有權+國家機關監管權+國有企事業單位信託所有權」，次要結構是「國家出資人所有權+國家財稅機關信託保管權」，或者是「國家出資人所有權+國家機關事業單位佔用權」。私人財產信託所有權的主要結構是「私人出資人所有權+金融機構信託保管佔有權或者投資中介機構托管權」。

    中國物權法第65條規定的私人增益所有權，包括私人合法的儲蓄增益所有權、私人合法的金融投資增益所有權、私人合法的企業投資增益所有權、私人合法的繼承或繼受增益所有權等四大類型，主要由普通物權法、擔保物權法規範與調整，部分的私人增益所有權一般由金融制度物權法規範與調整。

    有信託關係與獨立財產關係的、單重與雙重信託關係的、涉公財產與不涉公財產的、上市公司與一般企業的以及法定的和意定的與法定的等等各種私人增益所有權，規範與調整方法是有一定區別的。私人與公有財產增益所有權的物權化方針有很大的差異。但一旦私人增益所有權越權或者行使不當，也可能觸犯刑律，將會受到刑法的追究，這一部分完全由制度物權法規範與調整。經濟領域特別是金融領域的犯罪率很高，主要從私人違法的儲蓄及其投資、收益中反映出來。

    相關法律：物權法第65條

    相關名詞：

    字數：3888字

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